最近很多手机用户发现，有些手机app有“借钱”的功能，经常被安排在显眼的位置。有人问为什么这些功能不同的应用可以提供借贷服务。可靠吗？有风险吗？
“中国互联网市场规模巨大，应用场景丰富，在社交、支付、出行、外卖、视频app的开发中积累了大量用户。利用这些用户资源进行所谓的‘流量变现’，获取更大的商业利益，是很多app的普遍做法。”招联金融首席研究员董希淼表示，借贷业务标准化程度高，收益可观，是实现流量的关键领域。
值得注意的是，很多app没有资格从事借贷业务，因此一般采用“导流”和助贷的方式，与外部机构合作共同完成借贷业务。记者了解到，这些合作金融机构包括商业银行、消费金融公司、信托公司等。而这些金融机构主要是小额贷款公司。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》表示，商业银行等机构可以在互联网贷款方面与外部机构建立合作关系，在营销获客、支付结算、风险分担、信息技术、逾期催收等方面进行合作。但是目前一些app在推荐出借业务时还是存在一些问题。业内专家认为，主要有虚假宣传、过度营销、侵犯用户隐私和信息安全等。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，无金融牌照App与金融机构的引流业务合作至少存在四大风险。一是可能存在虚假宣传，可能诱导金融消费者过度借贷、过度消费。部分风险意识不足、消费自制力差的群体可能过度借贷，对金融稳定会产生一定影响；二是消费者信息得不到有效保护，容易出现信息泄露的风险，甚至出现消费者信息被多次转卖的现象；第三，当出现金融消费纠纷时，App和金融机构可能会推卸责任；四是可能会鼓励部分地方金融机构跨区域经营，与重在服务地方、下沉服务中心的监管意图背道而驰。
“互联网贷款方便快捷，直达用户，提高了金融服务的可得性和覆盖面，有助于缓解中小企业和金融消费者融资难、融资慢的问题。但金融机构与各种app合作中存在的问题也不容忽视。”董希淼认为，下一步，各类互联网平台和金融机构要加快整改，按照《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规范推进借贷业务，特别是不要以欺诈、误导的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传。同时，获取用户信息应符合法律法规，贷款援助业务应符合信用信息管理相关规定。金融机构要按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》与外部机构合作，按照适度分散的原则审慎选择合作机构，不与不合规机构建立合作关系。
欧阳日辉建议，监管部门应对App对金融机构的分流行为进行监管，所有的分流、征信、放贷都要合法许可、合法经营。还要加强对从事消费金融的持牌机构的行为监管，规范其经营行为，严格保护消费者权益，促进消费金融规范发展。
对于金融消费者，业内人士明确提醒，金融消费者必须谨慎对待App提供的借贷服务。“金融消费者不应该有薅羊毛心态，而应该认识到世界上没有免费的午餐。
