北京3.4亿，广州1.47亿.最近，许多地方报告了对非法信贷资金进入房地产市场的严格调查结果，这打开了相关问题的一个角落，引起了公众的关注。
一方面中央三令五禁，隔三差五严查；另一方面，银行的贷前检查和贷后管理是严格的。在如此严格的监管下，为什么这个问题屡禁不止？信贷资金钻了哪些楼市空子？背后的驱动力是谁？记者跟进。
仍有中介顶风作案，揭违规操作种种套路
第一天全款买房，第二天创业，持有房产半年后申请房产抵押贷款.
经过一番“神奇”的运作，钟成功向平安银行深圳分行申请了226万元的贷款，并受托支付给张在农业银行的个人账户。当日，张共向刘等16人支付217万元，其中向刘支付178.77万元。经核实，这笔款项是钟最后一次代付购房款。
在这种非法获取商业贷款购房的典型案例中，房地产经纪公司为消费者提供购房、设立企业、咨询贷款等“一站式”服务。
据记者调查，仍有中介逆风作案，受到严格查处，非法经营“热情”有增无减。一些中介赤裸裸地宣称：“我们可以教你如何操作，以避免检查。”“只要提现就很难查出来”.
近日，记者接到不少中介打来的电话，询问是否需要经营贷款和消费贷款：“想买房，可以帮你经营。”当记者说最近在严查他，担心被发现时，中介说：“银行只是抽查，可能查不到。我们还会教你如何操作以避开监管。”
这些所谓的操作具体包括哪些手段和套路？
——“有新的购买记录，刚刚做了商业贷款。这样的人会随机抽取，两个人可以分别办理房贷和商业贷款。”
——“300万元以上的贷款放在第三方公司账户，300万元以下的贷款可以转到本人及其直系亲属以外的第三方个人账户，但只要提取现金，就可以逃避监管。”
——“以前买壳公司的做法很好查。商业贷款将选择新注册或新转让的公司。建议先注册公司。”
银行管理：“心有余力不足”还是“睁只眼闭只眼”？
资金从银行释放，贷款由银行审查。银行是怎么管理的？
据记者调查，贷后资金流监管一直是银行信贷控制中的难点和薄弱环节。
“现在的信贷投放竞争激烈，要找到一个安全可靠的投放目标并不容易。即使是有房产抵押的优质客户。另外，我怕客户会觉得烦。只要在贷款流程上符合要求，一般不会费尽心思去查资金流向，一般都会闭上眼睛。”某城市商业银行个人贷款经理说。
“没有指定用途的消费贷款可以直接套现。经营性贷款一般进入客户提供的第三方账户。但是，第三方如何使用资金，我们无权要求查看，尤其是跨行或提现后，更难跟踪。”北京一位银行家说。
“从现场调查和银行自查中发现，银行机构信贷调查没有充分了解客户的财务状况，贷后管理不到位，导致非法挪用信贷资金购房，反映了银行机构的信贷管理制度，执行中仍存在不足。”广东银保监管局表示。
据了解，部分地区金融监管部门已在其辖区内建立数据监控系统，定期向银行机构推送银行间资本流动的可疑线索
“监管部门发布的抵押物转让时间与企业贷款申请时间间隔小于8个月的清单，要求银行进行自我渗透验证。如果信贷资金转移到其他银行，可以向监管部门报告名单，并向其他银行申请。协助收集相关账户流量，查明是否有非法使用资金的情况。”深圳一位银行官员告诉记者。
在监管的要求下，一些银行也在跟进“补丁”。
“公司成立需要一年时间，客户持股需要一年时间，才能申请商业贷款。贷款后，我们会实时监控客户6个月内是否新增物业。”工行深圳分行个人贷款管理中心副总经理刘上海表示。
不仅经营贷款申请门槛提高，房贷合规检查也越来越严格。广东某房产中介经理黄介绍，银行抽查了购房客户，要求他们说明首付来源。这个客户刚毕业，23岁。“购买价格是父母给的，我们也针对这种情况出具了相关的证明函和保证书。”
专家表示，自去年以来，一些地区房价的上涨离不开大量资金的推动。这一轮严查，是针对发现的违法违规“套路”，从贷前资格审查、贷后资金监管等多方面“打补丁”，阻断信贷资金非法流入楼市。
这轮严查具体效果的关键取决于政策的落实。
记者调查发现，在一些热点城市，只有一家银行网点发现8笔涉嫌非法流入房地产市场的贷款；2020年，东部省只有一个地级市发现超过1亿元的信贷资金非法流入房地产市场。
很多业内人士提到，有多少信贷资金非法进入楼市？部分金融机构自查后上报的数据是手工压缩的吗？在严查过程中，有关部门有没有担心？如何把监管部门的反复申请和严格查处变成制度？这些问题值得深思。
政策“打补丁”围追堵截，还有哪些问题值得深思？
记者调查发现，信贷资金违规流入楼市，是多主体共同推动的，部分地区已经形成一整套成熟的经营贷套利链条，仅靠单个环节的“堵”很难根治。
“首先要加大对不法中介的打击力度。另外，银行不能仅仅从自身利益出发，要严格遵守监管规定，提高信贷管理能力。监管也要加紧补齐资金监测数据共享等短板。”一位业内人士表示。
记者调查发现，对骗取、违规使用贷款的相关风险认知不清的消费者大有人在。“一般查不出来”“即便抽贷，如果真的还不上，顶多上征信。”在一些论坛里，不乏这样存有侥幸心理的购房者。
广东银保监局发布风险提示称，消费者编造虚假材料套取资金购房，一旦最终无法清偿、造成银行业金融机构贷款损失等情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。
“银行发现贷款资金流向违规，一般会采取提前收回的方式，但这其实也是息事宁人。一定要加强公众教育，提高风险认知能力，让公众明白骗贷是违法行为，同时提高借款人挪用资金的违规成本。”一名地方监管人士表示。
“贷款资金用途、流向的监控确实存在难度，但银行机构也要切实强化合规经营意识，提高贷后管理能力。”招联金融首席研究员董希淼说，同时金融监管部门应借助监管科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。
有业内人士表示，遏制信贷资金违规流入楼市，最根本的是稳定房地产市场预期。“资本都是逐利的，防范资金违规流入楼市，根本上还是要稳房价稳预期。市场趋于平稳，资金违规流入楼市的现象就会减少。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。
