最近，一个来自上海的《个人贷款提前收回告知函》引起了社会的广泛关注。——.由于商业贷款被挪用购房，要求限期偿还近300万元贷款。
除了上海，随着监管的加强，北京、广州等一线城市也在严查非法资金进入楼市。
违规使用贷款被收回
去年底以来，深圳、上海等地蓬勃发展的楼市，让“以房代贷”这一金融产品出了水。随即，信贷资金非法流入楼市成为监管部门严打的重点，提前收回非法贷款的案件早已出现。
记者在上海查看此《个人贷款提前收回告知函》后获悉，由于贷款人未能履行贷款合同第四条关于“贷款用途”的相关约定，银行宣布提前归还近300万元贷款，并通知贷款人在3月31日前足额偿还贷款本息。逾期不返还，则构成逾期并产生罚息，银行将采取诉讼、财产保全等措施。
“监管当局这次将是真实的。”广发银行北京分行信贷部张先生向记者《中国消费者报》解释，这意味着如果上海的借款人办理按揭贷款，他现在只有两个办法：要么集资还贷，要么抵押财产被银行没收。
据业内人士透露，此类事件的背景是，今年1月，上海银监局明确要求辖区内银行检查半年相关业务，对去年6月以来发放的消费贷款、经营性贷款、个人住房贷款进行全面自查，并首次公开提出拦截机制。2020年4月，央行上海总部在房地产信贷座谈会上明确表示，严禁以消费贷款或商业贷款的形式向购房者提供资金。
易居研究院智库中心研究主任严跃进告诉记者：“用商业贷款买房的利息成本比房贷低很多。房贷年利率一般在5%-6%，有的地方甚至达到6%以上。首付要求也比较高，而经营性贷款年利率一般在4%以下。”
据严跃进介绍，针对这一现象，此前的金融监管政策并未涉及贷款回收。2016年，上海出台调控政策，要求房贷首付为自有资金。当时的惩罚方法是把违法者拉入失信名单。同年，深圳也出台了类似要求，主要是打击互联网金融企业、小额信贷公司等金融机构从事首付贷款、众筹购买、过桥贷款等业务。2017年至2020年，地方房贷监管政策主要是为了打击欺诈性贷款而实施的。
严跃进认为，今年以来，房地产金融监管不断加强，特别是在“非法资金流入楼市”方面，维护房地产金融环境稳定被提到了更加重要的位置。预计在房价上涨过快的城市，特别是大城市，将加强对流入楼市的非法资金的后续监管，提前收回贷款的措施将对炒房者产生威慑作用。
多地加强资金监管
上海提前收回非法贷款也不例外，北京、广州也在加强对此类行为的监管。
北京白芝芳区一家中介店的经理告诉记者，他经手的一套学区房，春节前刚卖完，最近挂了卖。挂牌价格还是“合理”的，因为业主用房子冲抵业务贷款，被银行查出来，现在要借钱还贷，所以要卖房。“不卖？谁能一下子拿出几百万的现金？”
“主管部门对北京楼市热点的交易案件进行了全面调查，特别是对西城金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区房的交易案件进行了重点核实。”北京房地产协会秘书长陈至告诉记者。
广东银监局近日也表示，将严肃查处商业贷款和消费贷款非法流入房地产行业的行为，要求辖区内银行业金融机构围绕信用调查、信用审批、贷后管理、第三方机构业务合作等环节开展全方位风险排查，严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞。
3月16日，广东银保监发《严守“房住不炒”，坚决惩治乱象》号通知。截至目前，通过大数据筛选、账户分析、文件查阅、流量追踪、人员约谈等取证方式，发现经营性贷款、消费性贷款涉嫌非法流入房地产市场，金额达3000多万元。
此外，广州银行业机构自查发现，涉嫌非法流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元，涉及305户，发送可疑线索642条。机构检查确认40笔个人经营性贷款被挪用购房，相关机构已启动整改责任追究。
3月23日，北京市上报了辖区内银行经全面自查和专项核实后发现的经营性贷款非法进入楼市的情况。发现北京市涉嫌非法进入房地产市场的个人经营性贷款金额约为3.4亿元，约占经营性贷款自查业务总额的0.35%。目前，相关银行正在全力推进整改工作。
据深圳银保监管局报告，2020年4月以来，该局对辖内中资商业银行15.4万笔1771.73亿元经营性贷款进行了全面排查，选择6家银行进行现场检查，检查覆盖率近50%，提前收回涉嫌违规贷款5180万元21笔。
三种情况贷款将被追回
最近一些热点的房地产市场波动加剧，业内人士普遍认为，企业贷款非法进入楼市是本轮楼市明显上涨的主要原因，吸引了不少监管部门进行打击。从世界各地运营贷违规入楼市的调控力度来看，北京打击力度最为严格。
据业内人士向记者透露，目前被银行要求因挪用经营贷提前还款的主要分三种情况：第一种是，银行或监管部门拿到借款人违规使用贷款的相关证据；第二种是，前期由于银行“睁只眼闭只眼”，借款人套取了经营贷，但后来其资金链出现问题还不上贷款，希望银行能免除部分利息，或者延后还款，在这种情况下，银行很可能要求借款人提前还款；第三种是，在监管抽查过程中发现资金链路存在问题，要求银行倒查并追回贷款。
“从对经营贷的严查结果可以看出各地房价上涨幅度不同的原因。从房价涨幅看，深圳第一，北京处于一线城市的末尾，但经营贷查出最多，这代表了北京楼市调控政策力度最大。”中原地产首席分析师张大伟表示。
58安居客房产研究院分院院长张波认为，市场要认识到相关部门对于金融侧的调控力度明显加强，房地产交易各方都需要警钟长鸣，从倒查时间就能充分体现出监管部门的决心和力度。
此外，在经营贷违规流入楼市过程中，部分中介或金融机构起到了一定的推动作用。张波对此表示，后续监管部门和银行对涉房贷款的打击力度会不断增强，同时也需要对前期违法违规的机构给予严厉惩处。
