原标题：征信错误从何而来，如何消除“污点”？一次读一篇文章
个人征信报告中竟然出现“专业养鸡十年”这种侮辱性信息，简直不可思议。虽然被怀疑上传不当信息的晋商消费金融有限公司做了网上删除，但仍有不少人存疑。哪些机构可以向征信系统提交信息？这个信息是怎么上传成功的？是否有完善的报告和审核机制？
记者从许多渠道了解到，一个机构需要经历六个步骤：申请、培训、接口开发和测试、验收、数据报告和开放查询。专门的人员负责提交机构数据，借出信息是机构审核的主要部分，系统审核只能识别这部分信息，超出机器审核范围的文本信息无法有效识别。以上情况很可能是内部控制不严，审计机制不完善造成的。
事实上，信用报告中的信息不正确并不是没有先例的。据了解，被冒借的人变得不可信的情况比较常见，类似以上文字信息的错误相对较少。信用报告作为一种“经济身份证”，一旦被信用所玷污，在经济生活中就会处处受限。个人征信可以“修”吗？正确的处理方式是什么？
信用信息报告之路
近日，江苏省南通市方敏女士在查询个人征信报告时，意外发现其专业信息栏目中出现“专业鸡十年”字样。为什么个人征信报告中会出现这种侮辱性信息？对此，央行南通中心支行信贷信息管理科科长江文华解释说，央行的信贷信息系统是一个平台，数据由相关金融接入机构传输，谁传输谁承担法律责任；当事人有异议的，可以办理征信异议处理手续。
信用信息系统是国家建立的金融信用信息基础数据库，由中央银行信用信息中心负责信用信息系统的建设、运行和维护。信用信息系统收集的信息以银行信用信息为核心，还包括企业和个人的基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息。目前，商业银行、农村信用社、信托公司、金融公司、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司等贷款机构均已接入央行信用信息系统。
此次事件中上传不当信息的晋商消费金融成立于2016年，是一家拥有消费金融牌照的公司。中央银行实行属地管理。由于晋商消费金融取消了南通分行，当地央行分行已协调央行太原中心支行处理此事。当时央行太原中心支行立即约谈晋商消费金融，要求其依法检查情况，立即纠正错误信息，并与客户做好沟通，维护客户合法权益。同时，对其信用信息业务进行实地核查。
个人征信中的侮辱信息由谁负责？这必须从信用报告流程开始。记者从业内人士处了解到，征信机构主要审核借款、还钱等金融业务规则。个人基本信息属于文字信息，超出机器审核范围，无法识别。现在，该机构的业务系统可以自动与央行的征信系统连接，并会有专人检查。他猜测晋商消费金融的情况可能会记录在自己的业务系统中，自动推送至央行的征信系统。
张斌，曾经在成都一家小额贷款公司工作，负责向征信系统提交数据。在接受记者采访时，他说：“对提交数据的要求非常严格，不仅有详细的操作手册，还有专门的培训。提交的机器是加密的，用于提交的网络也是专有的，不允许外网。一般来说，在录入信贷信息之前，有些业务部门向风险管理部提出申请，获得批准后，将贷款信息移交给专业操作人员。这一批准程序相当于一种监督机制，以避免信贷信息中的错误。”
一位要求不具名的信贷员告诉记者，“如果是线下业务，会手工录入保存，然后专人根据表格信息复制粘贴所有信息，审核后提交。因为审核工作量比较大，在非关键信息的验证上可能存在疏忽。”
张斌表示，对于信息审计，小企业受技术能力限制，更多依赖人工审计。审计工作更注重对金额、日期、利率等关键信息的审计，对其他信息关注较少。晋商消费金融存在的问题可能与从业人员素质不足和审计机制不完善有关。
5月25日，央行太原中心支行主要负责人再次约谈金商消费金融公司及其主要股东。在重申监管意见的基础上，认真提出后续整改要求：一是要深刻反思事件，积极应对客户需求。消除不良影响；二是深入调查事件原因，严肃追究责任；第三，要全面梳理内部工作流程，进一步加强内部控制管理，切实履行征信主体责任，保护金融消费者合法权益。下一步，央行太原中心支行将对此事件进行调查核实，然后按照法律法规严肃处理。
如何修改错误数据
既然叫“经济身份证”，征信的重要性不言而喻。征信不仅可以在买车买房需要贷款的时候使用，也可以在卖房租房找工作考公务员甚至找女婿孩子上学的时候使用。
其实征信信息出错的情况并不少见。我在办理业务的时候被告知信用报告有问题，尽管我从来没有逾期过，甚至没有申请过贷款。比如冒名申请的信用卡出现提前逾期，冒名不还贷款，信用卡被盗等等，更糟糕的是因为逾期不还贷款而莫名其妙变成了不诚信的人。记者通过查阅裁判文书网发现了很多这样的案例。
“我从来没有向xx银行借过钱，莫名其妙被借了5万。我也被银行列入失信黑名单。”2019年9月，廖默春在xx银行办理信用卡审批
业务被拒，这才发现自己“被贷款”两笔并且出现了逾期。更令人惊奇的是，这两笔“被贷款”竟然发生在十多年前。其中，2004年“贷款”2万，2006年“贷款”3万。在这期间，廖某春一直都被蒙在鼓里。为消除不良征信，廖某春多次在xx银行及央行等地奔波，最终将xx银行告上法庭。经法院审理查明，原来是xx银行员工陈某湘用廖某春的身份证复印件冒充廖某春先后两次贷款，并且一直没有进行还款。因此，2014年xx银行将廖某春纳入了失信人黑名单。2019年12月，陈某湘将两笔贷款本金5万元尝还，xx银行也同意消除廖某春个人征信不良记录。至此，这一桩十多年的征信迷案才就得以拨云见日。
可见，金融机构内控不严会对客户信用报告的正确性产生影响，加强内控对维护信用报告的安全性至关重要。对于更常见的信用卡盗刷导致逾期的现象，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为主要有三方面的原因：一是持卡人自身不谨慎导致丢卡，盗刷等，例如持卡人丢卡后没有及时通知银行、进行挂失操作等；二是信用卡机构未设置合理的风控预警机制，例如异常时间刷卡、异常地点&设备登录APP、异常大额刷卡等；三是信息泄露，包括爬虫公司、非法POS机使用小额免密漏洞，需要监管部门对此大力整顿，对违规违法行为严惩不贷。
关于信息泄露的问题，央行有关负责人曾表态，“我们注意到一些大数据公司或金融科技公司，靠骗取或盗取个人用户密码违规查询个人信息，涉嫌侵犯公民个人信息罪，央行将配合公安部门进行严厉打击。”
值得关注的是，部分老百姓对征信的重视度极高，但缺乏足够的了解。这就给了不法分子可乘之机，以“修复”征信污点为名行诈骗之实，需要提高警惕。如果发现信用报告确实有错误，唯一正确的解决办法就是向数据报送单位或征信中心提出异议申请。
“征信中心会与数据源单位进行协商，如果确实搞错了会进行更正；如果金融机构与当事人意见不一致，建议走法院诉讼程序，根据法院判决做出相应的调整”，央行征信中心副主任王晓蕾如是表示。一般来说，相关机构收到异议申请后，会在20日内答复异议人。经过核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。
需要注意的是，如果真的是自己出现了逾期，根据征信系统根据《征信业管理条例》第十六条规定，“落实对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，在信用报告中不再展示”。简言之，从还清逾期欠款之日起，逾期记录保存5年，5年后该笔逾期记录将会在个人信用报告中删掉。
