让消费者享受高达50%的折扣
汽车保险改革加速保险公司重组
《时代周刊》记者苏长春来自北京
“我听说汽车保险的全面改革即将到来。当你购买汽车保险时，如果没有危险，你应该感到明显的降价。”7月11日，北京一家大型财产保险公司的客户经理告诉《时代周刊》记者。
7月9日晚，中国银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》。《时代周刊》记者指出，与2015年和2017年两轮商业汽车保险费率改革不同，此次汽车保险改革是一次全面改革。
那么，汽车保险的全面改革如何影响亿万汽车保险消费者的利益呢？
“预计改革实施后，在短期内，对所有消费者来说，价格基本上只会下降，保证基本上只会增加，服务基本上只会优秀。”7月9日，中国保监会相关负责人向外界表示。
《泰晤士报》记者对《征求意见稿》进行了梳理，发现保险额度大幅增加，跨境保险总责任限额从122000元增加到200000元，而在商业汽车保险中，商业三责任险的责任限额从50000-500万元增加到100000-1000万元。
然而，财产和意外险行业，特别是中小型财产和意外险公司，在未来可能会面临相当大的业务压力。
据最新统计，2019年汽车保险承保利润为103.6亿元。根据年报数据，PICC P&C保险的承保利润为82亿元，平安财产保险为49.15亿元，CPIC财产保险为17.01亿元，合计148.16亿元，超过了全行业汽车保险的承保利润总额。
不难看出，其他中小财产保险公司汽车保险承保的损失缺口仍然很大，达到44.56亿元。
银监会有关负责人坦言：“随着市场竞争的推进，中小企业整体处于劣势，普遍难以经营。预计改革后，市场参与者的分化将加剧，一些竞争力较弱的中小企业将更难经营。”
“改革后，成本控制、营销、服务和创新能力将成为各保险机构生存和发展的基础。因此，过去中小型财产保险公司用高额费用购买业务和广泛经营而不留住客户的发展模式已经没有出路。走多元化销售、产品创新、技术创新和完善精细化管理的道路，将是中小企业应对变化的重要举措。”7月10日，珠穆朗玛峰财产保险公司的内部人士告诉《时代周刊》记者。
你可以享受高达50%的保险折扣
即将启动的汽车保险综合改革最大的吸引力是交强险政策的改变。自2006年推出以来，交通保险责任限额仅在2008年1月上调过一次，从最初的6万元上调至当时的12.2万元，此后12年多没有调整。
随着近年来交通事故造成的人身伤害等医疗费用的逐步增加，现有的责任限额保障明显不足。对此，《征求意见稿》提出将交通保险总责任限额从12.2万元提高到20万元。
另一项涉及车主根本利益的条款是，《征求意见稿》还将根据各地区交通保险的综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动系数。浮动比例的上限将保持在30%不变，向下浮动比例将从原来的最低-30%扩大到-50%，从而扩大了未支付补偿的消费者的优惠幅度。
“目前，购买普通家用汽车的基本保险费率是950元。全面改革后，最大折扣可以提高
“引导行业将商业汽车保险产品的附加费上限从35%下调至25%，预计赔付率将从65%上调至75%。及时支持财产保险公司上报网上销售的商业车险产品和上限低于25%的售电产品。”《征求意见稿》表示。
7月10日，住在北京的车主张明告诉记者，今年2月续保的商业车险原价为2900元，保险业务员支付的保险费为2100元。
然而，中国精算师协会的创始成员徐伟向《泰晤士报》记者指出，这种回扣方式似乎是可以承受的，但事实上，羊毛是羊身上的。例如，如果汽车保险产品的最低赔付率为60%，固定成本为10%，这意味着其销售费用率可以定为30%。然而，随着近两年道路交通安全状况的改善，车险赔付率也相应下降，如果部分车险定价不变，销售费用也会下降，相应地，一些保险公司可以通过较高的返利比例吸引客户投保，但从根本上讲，消费者投保的车险并不便宜。
“未来，在商业汽车保险附加费下降10个百分点后，汽车保险的定价和佣金战有望缓和，并实现‘明显的折扣’。”许对说道。
中小型保险公司可能面临被淘汰
汽车保险的全面改革不仅影响到亿万车主的利益，而且在降价和保险涨价的背景下，还面临着保费规模下降和财产保险公司经营压力的问题。
银监会负责人指出，“预计改革后，市场主体将进一步分化，一些竞争力弱的中小企业将更加难以经营。”这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于迫使其职业转型。”
7月10日，天丰证券的团队罗祖辉在最新的研究报告中也指出，“对于保险公司来说，商用车保险的基准保费价格在改革后将大幅下降，预计消费者的实际签约保费也将大幅下降。”因此，行业汽车保险费规模将下降，赔付率将上升，费用率将下降，综合成本率将有上升压力。改革后，行业核保亏损可能在一定时期内发生。这对中小型保险公司的影响更大。”
从现有汽车保险市场份额数据分析，中小保险公司的竞争压力不小。据中国保监会统计，2019年机动车辆保险原保费收入为8188亿元，占财产保险公司2019年累计原保费收入的63%。
据《泰晤士报》记者报道，同年，PICC P&C保险、平安财产保险和CPIC财产保险的车险保费收入分别为2629.28亿元、1943.15亿元和932.18亿元，总保费规模为5504.61亿元，占整个市场车险保费收入的67.23%。也就是说，其他55家经营汽车保险业务的财产保险公司的市场份额不到40%。
事实上，一些财产保险公司已经主动放弃了国内的汽车保险业务，如时代财产保险和美亚财产保险。
7月11日，一家合资财产保险公司的人士向《泰晤士报》透露，该公司正在研究是否放弃中国的汽车保险业务市场，因为在新车销量下降、股市竞争激烈的背景下，要实现有效利润确实很困难。
上述来自珠穆朗玛峰财产保险的人士告诉记者，“如何应对困难的车险市场，将是每个中小企业需要思考的命题。公司将加强创新产品的研究。汽车保险的全面改革为保险公司的汽车保险产品开辟了创新空间。在未来
