虽然股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等中小银行的普惠金融服务“规模小、增速低”，但大量城市商业银行和农村商业银行仍在为地方民营小微企业的发展提供金融服务和支持方面发挥着不可替代的作用。
在新冠肺炎肺炎疫情的背景下，提供普惠性小额贷款在稳定市场参与者方面发挥着重要作用。根据今年政府工作报告，大型商业银行普惠小微企业贷款增速应高于40%。这一目标增长率比去年提高了10个百分点。
根据上市银行半年度报告发现，国有大银行已成为服务小微企业的主力军。上半年，六大银行普惠小额贷款余额4.26万亿，约占整个银行业的31%，同比增长4个百分点。增长率方面，除邮政储蓄银行外，其他五大银行的增长率均高于27%。
与大型国有银行的特点相比，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等中小银行的特点是规模小、增速低。
“2020年是中国实施包容性金融发展五年计划的最后一年。疫情爆发后，中国中小企业面临巨大困难。加快普惠金融发展，加强对中小企业的服务，更加重要和紧迫。”王新银行首席研究员董喜淼说。
然而，在小微企业经营风险近来增加的背景下，普惠金融贷款的资产质量需要引起重视。
六大行成主力
事实上，在政府工作报告提出要求之前，银监会在4月下旬发布了《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》。通知要求五大国有银行力争上半年普惠小微企业贷款余额不低于30%；邮政储蓄银行、股份制银行、地方城市商业银行、农村商业银行要努力实现“两增”目标，即年初贷款增速不低于各类贷款增速，贷款余额户数不低于年初。
中国保监会数据显示，截至6月底，银行业金融机构普惠小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长17.78%。
根据上市银行披露的数据，截至6月底，六大国有银行普惠小额贷款余额为4.26万亿，占整个银行业的31%，比去年同期增长4个百分点。综合财报显示，国有大银行网贷业务的快速发展是普惠小微企业快速成长的重要原因。
某股份制银行资产负债部一位人士表示，国有大银行传统的商业模式是围绕大客户、大行业、大企业，很少涉及小微企业，客观上缺乏小微企业的客户基础和服务经验。因此，对于六大行来说，普惠金融业务无疑是“开拓新市场”。
然而，经过近年来的扩张，国有银行已经成为服务小微企业的主力军。具体来说，建行的普惠金融贷款余额和贷款客户排名第一，其次是中国农业银行、邮政储蓄银行和工行，最后是中国银行和交通银行。
建行半年度报告显示，截至6月底，建行普惠金融贷款余额12589.09亿元，比上年末增加2957.54亿元；普惠金融贷款客户159.07万人，增加26.56万人
与大型国有银行的特点相比，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等中小银行的特点是规模小、增速低。虽然“规模小、增速低”，但大量的城市商业银行和农村商业银行在下沉金融服务、支持地方民营小微企业发展方面仍发挥着不可替代的作用。
具体来说，中小银行普惠小额贷款规模大多不到2000亿，增速大多不到20%，部分银行增速为个位数。这可能是因为中小银行整体规模小，中小企业前期客户多，基数大，增速相应较低。但民生银行、招商银行、浦发银行等股份制银行的普惠小额贷款余额比交通银行多。这是因为他们的资产接近交通银行，之前积累了一些小微业务。
中小行利率较高
从披露数据的样本银行来看，普惠小额贷款利率低于股份制银行，股份制银行利率低于城市商业银行和农村商业银行。半年报数据显示，上半年大型国有银行小微贷款利率在4.2%左右，股份制银行在4.5%-5%之间，城市商业银行超过5%。
“现在小微贷市场，股市完全没有竞争力，资金成本比不上大银行。”某股份公司资产负债部一位人士直言，“国有大银行要求普惠金融贷款今年达到40%的增速，导致我们部分客户流失，股份公司市场份额被挤出。”
某上市城市商业银行小企业事业部负责人表示，我国小微企业和个体工商户数千万，但银行业能达到的比例并不高。如果全部满足，就不会有小微企业通过各种无牌照机构或民间融资借贷，所以小微贷款还有空间。大银行的偿债服务会给中小银行带来内生动力。
从资产质量来看，披露数据的银行的普惠小额贷款不良率从高到低不等。比如农行半年度报告，6月底农行普惠小微企业不良贷款余额72.1亿元，不良率0.83%，实现双下降。这个不良率低于整体水平，可能是因为增加普惠小额贷款拨备后分母变大，不良率被稀释。对于不良率较高的银行，如民生银行和交通银行，其不良率分别为3.05%和2.24%。
部分市场参与者担心小微客户的信用风险和各种项目风险是未来普惠金融业务的隐忧。
中国保监会数据显示，截至6月30日，不良普惠小额贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，比各类贷款不良率高出0.88个百分点。
“目前的不良贷款率水平接近最初设定的容许限度。但考虑到新冠肺炎肺炎疫情，经济已经完全恢复正常，财政还是要做出更大的贡献。保企业保就业就是保银行保金融。因此，最近金融风险成本的上升既是正常的，也是必要的。”中国保监会发言人表示：“通过改革开放、科技赋能、强化管理，普惠金融正在逐步实现精准滴灌，信贷风险总体上完全可控。”
关于普惠金融的不良待遇，中国农业银行副行长詹东生在银行绩效会议上表示，要继续加强对中小企业的风险监控和贷后管理。
