“我们已经加班两个月左右了，这两天已经交了新条款。”自7月份车险综合改革征求意见稿发布以来，这位财产保险人所在的公司已经开始做准备。
这也是车险行业这两个月的普遍状态。从监管和行业协会到公司，整个行业都在为迎接9月19日即将到来的全面车险改革做着紧张的准备。
据CBN报道，截至9月17日，已有数十家公司将符合综合改革要求的商业车险和强险新条款上报备案或审批。行业协会和地方监管部门也在等待，以确保汽车保险全面改革的平稳过渡。
“对于全面改革后的市场，我们感到压力相当大。”面对全面车险改革的正式实施，某中型财产保险公司省级分公司总经理向记者感叹道。
在马太效应较强的中国车险市场，相对于大公司的龙头效应，车险综合改革带来的保费短期下降和赔付增加，无疑会迫使中小保险公司培育内部实力，在车险综合改革中找到新的立足点。
蓄势待发
自7月份征求意见稿发布以来，车险综合改革已成为财产保险业的“重中之重”。特别是9月初，银监会正式发布《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》，确认车险综合改革将从9月19日起正式实施，全行业已开始如火如荼的准备。
短短半个月，银监会连续发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》和《示范型商车险精算规定》，中国保险协会发布商业车险和强险新示范条款.一系列扶持政策相继出台。
在保险公司方面，需要在费率计算、系统开发、人员培训、文档打印、联调测试等多个方面进行相应的调整工作。其中，车险综合改革联调测试环境于9月1日至9月17日开放。
“这个时候也很紧张。围绕全面改革，这几天一直在加班进行系统测试、数据接口更新、新条款准备等。现在我们基本上准备好了。”以上财产保险公司表示。
同时，在地方银保局层面，始终采取动员、培训、市场教育等多种方式，确保车险综合改革顺利到来。
江苏、大连、海南等地银监局均在官网表示，近期已召开车险综合改革相关会议，推动改革顺利推进。
以陕西银监局为例，日前表示正在指导财产保险行业开展产品费率测算、产品预审、系统联调测试、业务流程转型、员工培训等各项准备工作。一些财产保险公司已经开始向银监会报告新的商业汽车保险条款利率。备案获批后，陕西银保监管局将及时引导各财产保险公司如期完成商业车险新老产品切换，推动本省商业车险自主定价改革试点与全国车险综合改革顺利对接。
在全面车险改革正式启动的前夕，9月17日，北京银监局发布了《关于加强北京地区非金融类车险兼业代理机构合规管理的通知》号公告，明确了此次车险改革的目标
但是，虽然我国车险经过多年改革发展取得了一些积极成果，但一些长期存在的深层次矛盾和问题并没有得到根本解决，定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序、数据失真等问题依然突出。
经过几次车险改革，全面车险改革被市场认为是“真实”的。
“降价增保提质”是车险综合改革的精髓。预计改革实施后，短期内可以为消费者实现“三基”，即“价格基本只跌不涨，保障基本只增不减，服务基本只优不差”。
根据综合改革的相关内容，车险综合改革中，跨境保险责任限额大幅提高，总责任限额由12.2万元提高到20万元；商业车险在不增加保费的情况下，增加了盗窃、地震、自燃等六种保险责任，并删除了部分免责协议。同时，商业车险产品的设定附加费费率上限由35%下调至25%，赔付率预计由65%提高至75%，这意味着商业车险的“店铺费用”空间将变小。
据业内普遍预测，这种情况下，车险保费短期内预计下降15%~20%左右，保费下降，赔付上升，整个行业将面临短期承保利润压力。但从中长期来看，业内人士认为，领先的保险公司将凭借自身的规模效应和品牌效应，再次展现竞争优势。
事实上，在财产保险市场上，PICC、平安、CPIC的领先地位在多轮改革中并没有改变。虽然他们的市场份额会发生变化，但这三家公司仍然占据着财产保险市场的大部分。
“很多中小型财产保险公司都挤进了车险业务，但由于在品牌、机构、渠道、成本控制等方面没有优势，如果用价格战来抢占份额，高昂的成本自然会拖累其承保利润。”一位行业分析师告诉记者。但在车险综合改革中，附加费费率上限进一步降低的地方，他们的处境无疑更加艰难。
“在附加费费率进一步压缩的情况下，与大公司相比，中小公司没有品牌和服务，在车险市场的竞争力大幅下降。”上述中型公司省级分公司总经理表示。
面对诸多挑战，中小型财产保险公司应该如何突围？
上述总经理给出的对策是：加大直销渠道建设，差异化配置报价策略，提高服务能力，加强运营管理，控制后端成本。
“这次车险的全面改革也给了我们进一步审视自己的机会。如果不能放弃这个市场，那就只能培养内功。”一家小型财产保险公司的另一位高管告诉记者，该公司目前正在实施内部管理优化，降低成本提高效率，进一步补充资本。同时也在开辟新的轨道——，大力发展非车险业务，努力实施技术创新，但这一切都需要时间。
在车险综合改革中，监管也考虑到了中小企业的管理困难。比如在产品政策上，监管支持中小企业优先发展差异化产品和线上销售及销售产品；在定价政策方面，支持中小企业对部分独立定价系数实施更加灵活的管理；在成本政策方面，支持中小企业实施更宽松的优惠上限政策。
