今年7月，中国银行业监督管理委员会宣布批准郝强担任金商银行董事长。同期，中国银行业监督管理委员会披露了金商银行开出的三张罚单。
监管部门的罚款主要针对金商银行的承兑汇票和个人按揭贷款。罚单背后，反映的是金商银行贷前审查和贷后管理的不审慎。
不仅如此，金商银行的个人消费贷款业务今年也引发了多起诉讼。具体案例涉及到金商银行在个人客户申请阶段进行充分调整时，存在贷款用途调查不实的情况。
承兑汇票引起了麻烦
通报显示，金商银行太原迎泽东街支行因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票被罚款30万元。
承兑汇票业务通常涉及卖方、银行和买方。具体流程如下：三方签订合作协议，买方向银行申请融资，银行审核通过后向卖方开具汇票，卖方收到汇票后交付给买方。在这个过程中，银行的审计重点是卖方的实际经营情况和买卖之间是否有联系，即保证交易的真实性。
但在审核过程中，东街支行多次出现漏洞。据中国裁判文书网报道，2015年，东大街支行的一名贷款人员与企业员工串通，两人串通一气，命令支行开具汇票后带走用于还债。本案涉案金额较小，系多方票据诉讼，暴露了东大街支行的真实风险。
企业调查显示，东大街道支行2018年涉及一起金融借款纠纷。案例是东大街支行向绵山景区公司开具了2亿元的承兑汇票，随后公司未能如期付款，但东大街支行进行了承兑和预付款。
合同约定，绵山景区公司以四子王旗公司、三佳新能源公司的相关权益向东大街支行提供抵押担保，三家企业互为关联方。欠款发生后，东大街支行未能追回涉案企业，遂提起诉讼。
截至目前，涉案的三家企业均为企业调查记录中的失信执行人。在东大街支行与it沟通过程中，涉事企业实际经营情况持续恶化。对此，《投资者网》要求金商银行核实监管部门通报的违规行为是否与2亿元汇票纠纷有关，对方不予置评。
2020年，金商银行表外承兑汇票426.9亿元，同比增长56.83%；承兑汇票不良率为0.01%，与2019年一致。
非法发放个人抵押贷款
中国银行保险监督管理委员会向金尚银行通报了另外两项违规行为，包括贷后管理松懈和向无上限建筑发放个人住房抵押贷款。个人房贷业务成为金商银行新的风险点。
2020年，金商银行个人住房抵押贷款143.4亿元，同比增长32.9%；个人住房抵押贷款不良贷款率为0.29%，明显高于2019年的0.13%。
根据监管要求，银行只能在新报价封顶后向个人发放抵押贷款。通报中，金商银行太原萧蔷路支行被指违规，即先放款后封顶。其实除了这个支行，金商银行太原尖草坪支行也涉嫌有类似行为。
据中国裁判文书网消息，尖草坪支行今年对山西陈鼎房地产开发集团及多名自然人提起诉讼。具体案例为：自然人在金商银行办理住房抵押贷款业务，用于购买山西陈鼎的房产，山西陈鼎承担连带保证责任
对此，《投资者网》就山西陈鼎及其购房人是否是房屋抵押不良贷款的主要来源问题，向金商银行询问核实，对方未予置评。
个人消费贷款审查不严
除了承兑汇票、个人房贷等业务的爆发风险外，金商银行的个人消费贷款业务也存在隐患。
据中国裁判文书网报道，今年以来，金商银行对信用卡客户发起多起诉讼。根据案件事实，诉讼产品集中在信用卡。金商银行与客户签订合同时约定了循环贷款的形式，但在期限内，很多客户无法还款，引发纠纷。
资料显示，卡易贷是一款消费信贷产品，适用于个人借款后的购物和装修。但在中国裁判文书网的一则案例中，一位卡易贷款客户称，金商银行在申请时对贷款用途的调查不真实，金额超出家庭日常需求；获得贷款后，客户将资金用于医疗，而不是约定的日常消费。
可见，金商银行对消费贷款客户的贷前审核存在一些缺陷。2020年，金商银行个人消费贷款17.05亿元，同比增长4.7%；个人消费贷款不良率为3.51%，2019年为6.18%。对此，《投资者网》就消费贷款纠纷频发、个人消费贷款不良率下降是否属实等问题，要求金商银行核实，但对方不予置评。
除了通过循环贷款扩大个人消费贷款规模外，金尚银行还持有金尚消费金融40%的股权。作为起点，晋商也采用了循环贷款模式，但在实践中被曝光为疑似常规贷款。
中国裁判文书网有大量案件披露相关操作。具体操作过程中，晋商消费黄金、大飞云贷、博泽商业保理共同约定以大飞云贷作为中介服务，方便晋商消费黄金向个人发放消费循环贷款，进而将债权转让给博泽商业保理。借款人每年支付的利息高达36%。
高借贷成本和可疑常规贷款的灰色
行径，让晋商消金屡次被投诉。今年5月，有客户投诉晋商消金上传征信信息时使用侮辱性字眼，导致人民银行太原中心支行介入约谈。最终，晋商消金被暂停征信系统的查询权限。
